pytanie zasadnicze brzmi - co zamierza Pan osiągnąć dzięki temu (czyli po co to Panu); być może problem, który zaistniał można rozwiązać inaczej niż poprzez wakacje kredytowe

co do zasady - wakacje kredytowe to możliwość nie zapłacenia raz do roku kwoty kapitału wynikającego z harmonogramu spłaty, ale w takiej sytuacji ten niezapłacony kapitał rozłożony zostanie na resztę okresu kredytowania; prawo do wakacji kredytowych zapisane jest albo w regulaminie kredytu albo w umowie kredytowej - warto przeczytać te dokumenty (może się bowiem okazać, że wakacje przysługują dopiero po zapłaceniu, i to terminowym, określonej ilości rat kapitałowo-odsetkowych, więc nie każdy i nie od razu może skorzystać z tego przywileju)

natomiast jeśli chodzi o "odroczenie kredytu" to takiego pojęcia niestety nie ma - istnieje wyłącznie odroczenie spłaty kapitału - odsetki należy spłacać zgodnie z harmonogramem; o odroczenie spłaty kapitału można wystąpić już w momencie składania wniosku kredytowego z uwagi np. na sytuację, w której nieruchomość zabezpieczająca jeszcze nie istnieje (np. gdy kupuje się mieszkanie na rynku pierwotnym, a deweloper jeszcze nie przekazał mieszkania) - nazywa sie to wtedy karencja; w czasie trwania umowy kredytowej (np z uwagi na gorszą sytuację materialną kredytobiorcy, bo np. jeden z kredytobiorców stracił pracę albo się rozchorował) można wystąpić praktycznie w każdym czasie - w takiej sytuacji bank z reguły będzie żądał podpisania aneksu do umowy kredytowej (który to aneks jest płatny)

ale to nie wszystko - może się bowiem zdarzyć, że Klient nie ma ochoty spłacać kapitału, bo nieruchomość nabywa jedynie inwestycyjnie (pod wynajem) - w takiej sytuacji można skorzystać z unikalnego rozwiązania i zawiesić spłatę kapitału na okres do 5 lat - w tym czasie spłaca się wyłącznie odsetki, a po tych 5 latach zdecydować co dalej - czy sprzedajemy nieruchomość i spłacamy kapitał kredytu, czy też rozpoczynamy spłatę kapitału kredytu i zatrzymujemy nieruchomość

jak powiedziałam na wstępie - możliwości są różne w zależności od efektu, którego oczekuje Klient.

wszystko zależy od kwoty kredytu i oczekiwań klienta --> przy kwotach rzędu do 100-120 tysięcy z reguły odradzam franki (różnica w racie nie zawsze niweluje ryzyko wzrostu kursu franka do złotówki i ryzyko zmiany stopy LIBOR), ale w zamian proponuję kredyt złotowy z niższą marżą ... natomiast przy wyższych kwotach nadal optuję za frankiem, ponieważ różnica w wysokości spłacanej raty jest juz odczuwalna dla portfela klienta

oczywiście sytuacja, z którą mamy teraz do czynienia jest dość jasna jeśli chodzi o kredyty, które zostały zaciągnięte juz jakiś czas temu - dzięki zabiegowi refinansowania można sobie w tej chwili dość znacząco obniżyć zadłużenie z tytułu kapitału (oczywiście mam to sens, gdy refinansujemy kredyt i zostajemy przy złotówkach)

z punktu widzenia ekonomii teraz opłaca się spłacać kredyty zaciągnięte we frankach, ale nie brać ... z punktu zaś widzenia klienta to kwestia oczekiwań, rata nadal jest niższa niż przy złotówkach ...

dla wyjaśnienia: łączenie celów występuje także w : Polbanku, Fortisie, PKO BP, PeKaO, Nordea, Kredyt Bank, BGŻ, BPH ... i całej masie jeszcze innych --> jak napisałam wcześniej kwestia oczekiwań Klienta - w tej sytuacji problemem jest czas - 3 tygodnie to troszkę mało, ale jak będzie kompletny wniosek to można dać radę

metro wpadło mi do głowy z uwagi na "kredyt pomostowy" - jest udzielany na 2 miesiące (czyli na czas ubiegania się o kredyt w innym banku) i jego oprocentowanie nie zawiera marży (czyli oprocentowanie to sam WIBOR lub LIBOR) - co więcej można go zrefinansować bez kosztów w innych bankach, więc to rozwiązanie często bywa wykorzystywane jako tzw. "koło ratunkowe"

do Olo : wybacz, ale Twoje obiekcje co do krachu na polskim rynku nieruchomości są dla mnie całkiem niezasadne, a tym bardziej w połączeniu z subprime'ami w USA --> w naszym kraju subprime'y NIE SĄ udzielane (swego czasu był "kredyt na gębę" w DomBanku, ale pomysł się nie sprawdził - z różnych względów, o których pisać tu nie ma sensu), więc nie grozi nam powtórka kryzysu ze Stanów owszem w chwili obecnej ceny nieruchomości nie galopują już w górę w tak zawrotnym tempie jak do tej pory, aczkolwiek nadal rosną ... rynek nieruchomości się rozwija - nie tylko rynek nieruchomości mieszkalnych, ale także rynek nieruchomości komercyjnych

oczywiście, że są inne możliwości niż millennium zresztą ja nie widzę powodu, dla którego Pani Tata miałby zrobić wykup za gotówkę i starać się o pożyczkę ... w millennium można dowolnie łączyć cele kredytu (każda kwota przeznaczona na zakup lub remont ma niższą marżę niż standardowa pożyczka hipoteczna - marża jest średnią ważoną). Oczywiście oferta millennium jest jedną z najtańszych na rynku ... niemniej czas 3 tygodni to bariera raczej nie do pokonania dla millennium

mogę zaproponować dombank (kredyt standardowy - rata w złotówkach 740, we franku 585) lub metrobank  (uruchomienie w ciągu max 2 tygodni - kredyt tzw. "pomostowy" do czasu aż np. millennium udzieli kredytu) lub inne rozwiązanie, ale to już rozmowa bardziej o Państwa oczekiwaniach. Jeśli są Państwo zainteresowani to ja oczywiście służę pomocą.

do aurora: kredyt w wysokości 30% wartości nieruchomości ponad 100% jej wartości nie jest związany z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, dodatkowymi zabezpieczeniami; natomiast marża banku jest zwiększona - to fakt (każda instytucja finansowa chce zarabiać, więc to, że bank wpisuje się na drugim miejscu w hipotece musi kosztować); poza tym są pewne ograniczenia co do wysokości takiego kredytu, samej nieruchomości, itp.

a proszę bardzo - bank nazywa się Noble Bank S.A., produkt nazywa się "druga hipoteka" - o szczegóły oferty należy pytać doradców OPEN FINANCE (doradcy stacjonarni - placówki są w większych miastach) lub OPEN DIRECT (doradcy mobilni obsługują teren całego kraju)

do Olo - niezupełnie się z Tobą zgodzę, bo mam w ofercie bank, który finansuje do 130% LTV - 100% może iść na zakup mieszkania, a 30% klient może przeznaczyć na dowolny cel... powiem więcej, jeśli jakiś bank już sfinansował zakup nieruchomości na 100% to my możemy zabezpieczyć się w hipotece na drugim miejscu (!!) i udzielić kredytu na dodatkowe 30% wartości nieruchomości, ale to wszystko pod jednym warunkiem --> nieruchomość nie jest nieruchomością trudnozbywalną

trudno nie zgodzić się z OLO od siebie dodam, że tzw. zgrzewanie kredytów z produktami inwestycyjnymi prócz niewątpliwej korzyści jaką jest zabezpieczenie klienta i jego rodziny daje jeszcze możliwość wymierną - obniżkę marży na kredycie lub brak opłaty wstępnej przy produkcie inwestycyjnym - takie zestawienia są dla klientów korzystne - dlaczego? ano dlatego:

załóżmy, że naszymi kredytobiorcami jest małżeństwo (na razie model rodziny to 2+1) z dość dobrym dochodem - około 5 tysięcy złotych netto, potrzebna im kwota kredytu to 200 tysięcy złotych (oczywiście zaciągają kredyt we frankach szwajcarskich), cena zakupu mieszkania to 250 tysięcy - kredyt rozkładamy na okres 30 lat:
oprocentowanie zmienne w obu przypadkach

rata przy kredycie na 250 jest wyższa od tej na 200 o ok. 280 złotych, ale gdy rozłożylibyśmy większy kredyt na lat 40 to rata jest wyższa tylko o 100 złotych (przy tych dochodach Klienci raczej nie odczują różnicy na racie) --> oprocentowanie kredytu na 250 tys na 40 lat to ok. 4,2%, a zostaje klientom 50 tysięcy w gotówce, które to środki inwestujemy ...
nie powiem jak i w co dokładnie, ale średnioroczny zysk netto zakładam na poziomie 10% (dla porównania - lokata w Noble Banku ma oprocentowanie 7%)

przy danych założeniach wartość lokaty zrówna się z wartością salda kredytu w 172 miesiącu, a więc po 14 latach i 4 miesiącach ... klient może wtedy zakończyć inwestycję i spłacić kredyt lub utrzymać lokatę i nadal spłacać kredyt ... ostatecznie gdybyśmy się zdecydowali kredyt spłacić to okaże się, że otrzymaliśmy oprocentowanie kredytu w okolicach -6% (oprocentowanie jest ujemne, czyli "na kredycie zarabiamy") . dla naszych kredytobiorców oznacza to tyle, że nie inwestując własnych środków skrócili czas korzystania z kredytu o połowę w odniesieniu do pierwotnie oczekiwanego

gdyby jednak kredytobiorcy postanowili poczekać i środki z lokaty przekazać dziecku w dniu 20 urodzin to zgromadzony kapitał (założyłam, że dziecko w momencie zaciągania kredytu ma 2 latka) wyniósłby trochę ponad 297 tysięcy ...

proszę mi zatem powiedzieć - czy nie lepiej zaciągnąć większy kredyt, jeśli nas na to stać i zapewnić dobry start w dorosłość dziecku lub pozbyć się zobowiązania w czasie krótszym o połowę ?

zasadniczo większość banków daje Klientom możliwość łączenia różnych celów kredytowych - może być więc kredyt na:
refinansowanie kosztów zakupu mieszkania i spłatę kredytu gotówkowego,
spłatę zobowiązań klienta i dodatkowe środki na cele konsumpcyjne,
remont, zakup samochodu i spłatę karty kredytowej

taki kredyt może mieć różne nazwy (raz będzie to kredyt refinansowy, raz konsolidacyjny, a raz pożyczka hipoteczna) -->rozmawiając w banku warto spytać o stosowany typ oprocentowania przy kredytach, w których występuje wiele celów (wskazana jest tu średnia ważona, czyli ustalenie wysokości oprocentowania w zależności od udziału poszczególnych celów w całości kredytu) - bank, który stosuje takie rozwiązanie to np. millennium

żeby uzyskać więcej informacji polecam stronę bgk.com.pl - banku gospodarstwa krajowego - jest tam zawarta lista podmiotów udzielających kredytów z dopłatami, nadmienię, że są to:
1) Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A. - umowa podpisana 2 stycznia 2007 roku - wnioski o kredyt preferencyjny można składać w oddziałach PKO BP SA począwszy od 24 stycznia 2007 roku
2) Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa - umowa podpisana 18 stycznia 2007 roku - wnioski o kredyt preferencyjny można składać począwszy od 19 lutego 2007 roku
3) Gospodarczy Bank Wielkopolski S.A. - umowa podpisana 30 kwietnia 2007 roku - wnioski o kredyt preferencyjny można składać począwszy od 1 maja 2007 roku.
4) Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. - umowa podpisana 15 maja 2007 roku - wnioski o kredyt preferencyjny będzie można składać począwszy od 15 czerwca 2007 roku.
5) Bank Pocztowy S.A. - umowa podpisana 18 maja 2007 roku - wnioski o kredyt preferencyjny będzie można składać w oddziałach Banku Pocztowego począwszy od 1 lipca 2007 roku
6) Bank Polska Kasa Opieki S.A. - umowa podpisana 6 czerwca 2007 roku - wnioski o kredyt preferencyjny przyjmowane będą od 2 lipca 2007 roku
7) Mazowiecki Bank Regionalny S.A. - umowa podpisana 5 lipca 2007 roku, wnioski o kredyt preferencyjny przyjmowane są od 1 sierpnia 2007 roku.

czyli, jeśli chodzi o banki to mamy - PKO BP SA i PeKaO SA --> trochę to niewiele biorąc pod uwagę, że  sytuacja na rynku kredytów hipotecznych zmienia się na korzyść klienta (wynika to z ostrej konkurencji między bankami), więc może nie zawsze opłacać się będzie zaciągnięcie kredytu z dopłatą, tym bardziej, że trzeba spełnić szczególne warunki (te opisane w poprzednim moim poście) i do tego oczywiście należy posiadać odpowiednią "zdolność kredytową".

jest taka możliwość, niemniej dużo zależeć będzie od Pana konkretnej sytuacji - czy jest Pan samotny czy w związku, ile jest osób na utrzymaniu, czy wszystkie zobowiązania są obsługiwane nieterminowo, jaki jest typ prawa do lokalu i gdzie jest on położony. Nie będę obiecywać Panu gruszek na wierzbie, aczkolwiek sądzę, że jestem w stanie Panu pomóc. Jeśli jest Pan zainteresowany szczegółami oferty bardzo proszę o kontakt.

do jednego z liberalniej liczących zdolność kredytową należy POLBANK - bank nie bierze pod uwagę liczby osób na utrzymaniu i teoretycznie przy dochodzie 1200 złotych netto nie posiadając żadnych zobowiązań można starać się o kredyt do kwoty 120 tysięcy na okres 40 lat. Owszem bank rekompensuje sobie zwiększone ryzyko wyższą marżą niż konkurenci - millennium czy ge, ale ma też kilka istotnych plusów - np. brak ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

w przypadku kredytobiorców, którzy wykonują wolny zawód i nie zawsze są w stanie udokumentować dochody lub dochody udokumentowane są mniejsze niż wymagałaby procedura bankowa czasem wystarczy oświadczenie lub skorzystanie ze specjalnego liczenia zdolności kredytowej i nie ma większego problemu z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Oczywiście czasem jest to związane z ustanowieniem dodatkowych zabezpieczeń lub podwyższoną marżą, ale generalnie kredyt można uzyskać.

to określenie kojarzy mi sie wyłącznie z rządowym programem "rodzina na swoim" ... a tu mamy takie kwiatki :

• kredyt udzielany wyłącznie w złotówkach
• dopłaty do kredytu udzielane są przez 8 lat
• kwota kredytu preferencyjnego może być powiększona wyłącznie o jednorazowe i płatne z góry opłaty i prowizje związane z jego udzieleniem, do wysokości 2% kwoty kredytu przed doliczeniem jednorazowej i płatnej z góry składki ubezpieczenia kredytu preferencyjnego
• karencja w spłacie kredytu nie może być dłuższa niż 6 miesięcy
• kredyt preferencyjny z dopłatami do oprocentowania ze środków Funduszu Dopłat mogą uzyskać:
      * rodziny (oboje małżonkowie)
      * osoby samotnie wychowujące przynajmniej jedno:
            o małoletnie dziecko,
            o dziecko, bez względu na jego wiek, na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny,
            o dziecko do ukończenia przez nie 25 roku życia, uczące się w szkołach
  
  pod warunkiem, że żadna z tych osób nie jest lub nie była stroną innej umowy kredytu preferencyjnego, tj. udzielonego na warunkach określonych w wymienionej ustawie.
• powierzchnia użytkowa kredytowanego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego nie może przekraczać odpowiednio 75 m2 i 140 m2
• cena zakupu lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, cena zakupu spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, wkład budowlany, koszt budowy domu jednorodzinnego, koszt nadbudowy, przebudowy lub rozbudowy budynku mieszkalnego lub koszt adaptacji budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, na który został udzielony kredyt preferencyjny, nie przekracza kwoty stanowiącej iloczyn powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych z uwzględnieniem współczynnika 1,3