Dlaczego nie chcesz brać nowego kredytu?

Witam!
Przesyłam moje wstępne wyliczenia.
Przyjąłem następujące założenia:
 - okres kredytowania      - 30 lat
 - raty równe
 - brak dodatkowych obciążeń
 - zarobki netto 4 700
Przedstawię ofertę trzech banków zarówno w pln jak i w chf. Oczywiście jeśli te opcje nie będą dla Pani satysfakcjonujące możemy szukać innych rozwiązań.

1) Nordea Bank(pln)
 - max. zdolność             - 438 000
 - rata                             - 2 800

2) Nordea Bank(chf)
 - max. zdolność             - 395 000
 - rata                             - 2 000

3) Millennium(pln)
 - max. zdolność             - 500 000
 - rata                             - 3 300

3) Millennium(chf)
 - max. zdolność             - 420 000
 - rata                             - 2 150

4) Pekao s.a.
 - max. zdolność             - 428 000
 - rata                             - 2 700

Zastrzegam, że wysokości rat są orientacyjne i zależą od wyniku negocjacji cenowych z bankiem, dodatkowych ubezpieczeń itp.

Pozdrawiam
Michał Ogłaza
Doradca Kredytowy
508-388-277
michal.oglaza@ganesa.com.pl

Witam Serdecznie!
Szanowna Pani, dokładne wyliczenia przedstawię  Pani wieczorem, ale aby były one bardziej wiarygodne niezbędny będzie do tego Pani wiek, ponieważ bez tego nie wiem na jaki okres liczyć zdolność. Z postu zrozumiałem, że oprócz kredytu mieszkaniowego nie posiada Pani innych kredytów.

Co do punku 2 to z punku to jest to troszkę skomplikowane. Oczywiście istnieje kilka rozwiązań, ale ich atrakcyjność uzależniona jest od tego , co chce Pani osiągnąć. Jeśli Pani celem jest zwolnienie obecnej hipoteki i przeniesienie całości zabezpieczenia na nową hipotekę (mieszkanie, które ewentualnie Pani kupi), to takie rozwiązanie jest praktycznie nie realne. Pozostaje więc opcja refinansowania kredytu obecnego i zaciągnięcia nowego kredytu w tym samym banku na zakup nowej nieruchomości. W sensie formalnym posiada Pani wówczas obciążone dwie hipoteki, ale daje to dodatkowy atut do negocjowania z bankiem warunków kredytowych (całość zabezpieczenia istotnie przekracza kwotę kredytu) dzięki takiemu rozwiązaniu istnieje możliwość obniżenia marży banku do poziomu poniżej 1%.

Pozdrawiam

Z CHF jest tylko jeden problem, a nazywa się SPREAD. Powoduje on stratę od 4% w górę. Zakładając, że porównujemy normalne oferty w PLN i CHF (ok.1 marży). To różnica w racie wyniesie ok 130PLN na każdych 100 000PLN kredytu, a strata wywołana spreadem ok 4 000 PLN na każdych 100 000 PLN kredytu. Co oznacza, że różnica w racie kredytu pokryje nam stratę początkową po ok 30 miesiącach. Jeśli w tym okresie kurs franka wzrośnie (co wydaje się nieuniknione - odsyłam do  artykułu w ostatnim Manager Magazin) i będziemy chcieli przewalutować może się okazać, że straciliśmy i to dość dużo. Np. jeśli bierzemy kredyt na 100 000 PLN obecnie po kursie 2,2 kupno (2,3 sprzedaż) i po dwóch latach kurs skoczy do 2,5  to chcąc przewalutować okaże się że nasze zadłużenie wyniesie 107 000. Dodatkowo pragę zwrócić uwagę, że stopy procentowe szwajcarskie również nie stoją w miejscu.

www.ganesa.com.pl   

Co do kursu franka nigdy nie można mieć pewności (a nawet można mieć pewność, że wzrośnie). Dlatego należy w ogóle rozważyć sens zaciągania kredytu w tej walucie. Należy zwrócić uwagę, że dopiero po 2 latach różnica w racie pokryje stratę spowodowaną spreadem ( różnicą między kursem kupona a sprzedaży). Jeśli w ciągu tych dwóch lat kurs franka wzrośnie ta strata będzie jeszcze większa. Ale co do tematu potu.

Uważam, że lepiej zaciągnąć kredyt na maksymalną kwotę, a gotówkę inwestować. Lokata strukturalna w obecnej sytuacji jest bardzo dobrym pomysłem na inwestycje dając max. bezpieczeństwa i szanse na realne zyski.
Ale oprócz możliwości zarobienia jest jeszcze jeden aspekt przemawiający za zaciągnięciem większego kredytu.
Załóżmy, że w trakcie trwania kredytu traci się płynność finansową (utrata pracy, wypadek, koszty leczenia itp.). W takiej sytuacji mamy jeśli nie mamy oszczędności jesteśmy w bardzo problematycznej sytuacji. Mamy co prawda mniejsze zobowiązanie ale i tak nie stać nas na spłatę raty. Pozostaje nam szukać pomocy u rodziny i znajomych lub negocjowanie z bankiem.
W sytuacji kiedy dysponujemy gotówką mamy zabezpieczone niezakłócenie spłat raty, a di tego pieniądze na normalne funkcjonowanie do czasu znalezienia nowej pracy, powrotu do zdrowia, a w ostateczności na sprzedaż nieruchomości. Unikamy w ten sposób dodatkowych kosztów (odsetki karne, koszty komornicze itp.) i konsekwencji (wpis w BIK który właściwie zamyka nam drogę do zaciągnięcia innych kredytów w przeciągu następnych kilku lat)

www.ganesa.com.pl