Znalazłem na bankierze
Źródło: Bankier.pl
W roku 2009 zwiększy się dostępność kredytów hipotecznych
Firmy zrzeszone w Związku Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF), prognozując sytuację na rynku kredytów hipotecznych w 2009 r., wskazują, że ich dostępność nie powinna ulec dalszemu zmniejszeniu.
Zdaniem ekspertów z ZFDF głównym wyznacznikiem sytuacji będzie jednak dostęp banków do źródeł finansowania. Zagrożeniem dla planowanej prognozy, może stać się rekomendacja T, która stworzy bankom pretekst do zmniejszenia akcji kredytowej. Jednak specjaliści uważają, że banki w większości wyprzedziły zapisy rekomendacji, wprowadzając obostrzenia już w IV kwartale 2008r.
Katarzyna Siwek, analityk Expandera przychyla się do scenariusza mówiącego, iż uspokojenie na rynkach finansowych będzie powodowało pewną niewielką liberalizację zasad udzielania kredytów od drugiego kwartału 2009r.
Członkowie ZFDF podkreślają, że banki wyprzedziły zmiany wynikające z planowanej rekomendacji - co klienci mogli odczuć już w ubiegłym roku. "- Wiele banków z własnej inicjatywy poszło znacznie dalej niż wskazują proponowane zapisy rekomendacji, obniżając maksymalną relację kredytu do wartości nieruchomości (LTV), podwyższając marże, zaostrzając kryteria obliczania zdolności kredytowej. Projekt rekomendacji zawiera zapis o wymogu 20% wkładu własnego dla kredytów walutowych o okresie spłaty powyżej pięciu lat. Tymczasem niektóre banki już teraz wymagają nawet 30%. Chociaż w rekomendacji nie ma mowy o ograniczeniu LTV dla kredytów złotówkowych, większość banków już dzisiaj wymaga wkładu własnego dla kredytów w PLN." - komentuje Maciej Kossowski, członek rady nadzorczej ZFDF i prezes zarządu Wealth Solutions.
Promocje dla bogatych
Co prawda doradcy nie spodziewają się żadnych szczególnie interesujących promocji kredytów hipotecznych, podobnych do tych z ubiegłych lat, jednak przewidują okresowe obniżanie marż i nowe oferty w złotych. Zdaniem ekspertów ZFDF rok 2009 będzie okresem walki o klienta zamożnego, stąd spodziewane są promocje adresowane do tej grupy. „- W przypadku kredytów hipotecznych promocje będą ograniczone do czasowej obniżki prowizji i marży. Promocje będą kierowane przede wszystkim do klientów zamożnych, zarabiających powyżej średniej krajowej. Kredyty na 100% w walutach praktycznie znikną z rynku, nawet bez wdrożenia rekomendacji T. Znacznie trudniej będzie też zaciągnąć kredyt w rodzimej walucie. Pojawią się dodatkowe prowizje i opłaty, np. obowiązkowe ubezpieczenie." - twierdzi Michał Macierzyński, członek zarządu ZFDF, analityk Bankier.pl.
Szał na kredyty z dopłatami
Rok 2009 z pewnością upłynie pod znakiem kredytu z dopłatami. Będzie to spowodowane spadkiem cen mieszkań, który sprawi, że większa ilość klientów zyska szansę na uzyskanie dopłaty. Uzyskanie kredytu z dopłatą stanie się łatwiejsze dzięki wprowadzeniu tego produktu do oferty większości dużych banków.
Banki obetną marże?
Michał Macierzyński przewiduje, że „- Marża kredytów złotowych może wynosić nawet ponad 2,5%. Średnie ważone oprocentowanie kredytów złotowych będzie wynosić 6-6,5%. W przypadku kredytów zaciąganych przez doradców, może być niższe – 5,5-6%. Oprocentowanie kredytów we franku wyniesie 5,5-6%."
Złoty na salonach
Większość doradców ze ZFDF pytanych o prognozy dotyczące potencjalnego "hitu rynkowego" nie wskazuje żadnego produktu. Popularnością mają cieszyć się kredyty złotowe. Ich popularność będzie wynikać ze spadających stóp procentowych oraz relatywnie mniejszej dostępności i wyższych kosztów kredytów walutowych. „Oprocentowanie takich kredytów złotowych będzie systematycznie spadać, pod koniec roku może zejść do 5-6%. Dla tych, którzy nie obawiają się ryzyka kredytowego i mogą się pochwalić wysoką zdolnością kredytową oraz wkładem własnym, dobrym rozwiązaniem może być kredyt w euro ze względu na korzystny przelicznik." - mówi Mateusz Ostrowski, analityk Open Finance.
Czas doradców finansowych
Specjaliści ze Związku Firm Doradztwa Finansowego podkreślają także, że w roku 2009 zwiększy się rola doradcy w procesie zaciągania kredytu na mieszkanie. Wspomniany trend jest uwarunkowany mniejszą dostępnością kredytów wynikającą z sytuacji rynkowej oraz długofalową tendencją do zwiększania udziału rynkowego doradców w wolumenie udzielonych kredytów.
Członkowie Związku przewidują, że w roku 2009 dojdzie do konsolidacji rynku. Prognozowane jest łączenie się firm o komplementarnych profilach działalności. Jednocześnie doradcy zaoferują szerszy wachlarz usług inwestycyjnych, karty kredytowe, konta czy produkty gotówkowe. Katarzyna Siwek, analityk Expander, uważa, że „- Udział pośredników w rynku powinien stale rosnąć, choć skala wzrostu może ulec osłabieniu. Klienci będą podejmować decyzje o zaciąganiu zobowiązań hipotecznych z większą rozwagą i po dłuższym zastanowieniu. Częściej będą sięgać po poradę specjalistów od kredytów hipotecznych, jakimi są pracownicy firm doradczych."
Aleksandra Łukaszewicz, wiceprezes zarządu ZFDF, członek zarządu Open Finance, zwraca uwagę, że „- Ostatnie miesiące 2008 roku pokazały, że na trudnym rynku kredytów hipotecznych, pomoc doradcy finansowego stała się usługą niezbędną. Dzięki temu udział pośredników w rynku kredytów hipotecznych w 2009 r. powinien się zwiększać.
Czas, kiedy kolejne firmy doradztwa finansowego wyrastały jak grzyby po deszczu, mamy już za sobą. Obecna sytuacja wymusiła zmianę strategii firm finansowych, dlatego część z nich zdecydowała się wprowadzić nowe produkty, inne mogą zrobić to wkrótce. W 2009r. czeka nas naturalny rozwój największych sieci doradczych, z drugiej strony możemy spodziewać się zamykania nierentownych oddziałów w mniejszych firmach."
Autor